“信用”这个词，近两年越来越成为生活中的高频词。人们开始认识到信用的重要性，并且开始越发珍视自己的信用。日前，人民银行石家庄中心支行有关专家专门为读者阐述信用、征信业和个人信用报告，为大家一一答疑解惑。

为什么说“我的信用我做主”？

您可能听到过这样的话——“某银行对我的信用评价不好”，听上去好像您信用的好坏某银行说了算。其实，这是个误解，因为某银行在评价您的信用时，依据的都是您过去的信用行为记录，所以您的信用状况最终还是由您过去的信用行为决定的。从这个意义上说，“我的信用我做主”。

人行专家介绍，个人信用报告中有了负面记录，只能说明个人出现了未能按合同约定履行义务的事实。信用好与不好是商业银行信贷人员依据借款人的个人信用报告并参考借款人其他方面的信息所作出的综合判断。负面记录与信用不好之间是不能画等号的。

案 例1：某银行受理甲客户个人住房按揭贷款面签时，客户经理认真询问客户信用状况，客户自称信用良好。经过甲客户授权，银行查询其个人信用报告显示其多张信 用卡2年内累计逾期10余次，同时存在数万元未结清贷款。银行参考其信用报告对客户信贷进行综合评定后，拒绝了该客户的贷款申请。

案例2: 乙客户向某银行提交了办理个人住房贷款业务35万元的申请，期限360个月，还款方式为按月等额本息。银行经办人员按照规定查询该客户的个人信用报告显示 与其提交的申请材料相符，证实了该客户的信用情况，又结合政策和客户的还款能力进行综合分析，很快做出了发放此笔贷款的决定，原来最少需要1个星期的贷款 流程，缩短到了3天即办理完毕。

什么是征信业？

据介绍，征信业是市场经济中提供信用信息服务的行业。征信机构作为提供信用信 息服务的企业，按一定规则合法采集企业、个人的信用信息，加工整理形成企业、个人的信用报告等征信产品，有偿提供给经济活动中的贷款方、赊销方、招标方、 出租方、保险方等有合法需求的信息使用者，为其了解交易对方的信用状况提供便利。征信服务既可为防范信用风险，保障交易安全创造条件，又可使具有良好信用 记录的企业和个人得以用较低的交易成本获得较多的交易机会，而缺乏良好信用记录的企业或个人则相反，从而促进形成“诚信受益，失信惩戒”的社会环境。征信 业在促进信用经济发展和社会信用体系建设中发挥着重要的基础性作用。

我国征信业从无到有，逐步发展，作用日益显现，征信市场初具规模。但与 信用经济发展和加快社会信用体系建设的要求还不相适应；征信经营活动还缺乏统一遵循的制度规范和监管依据，难以获取市场主体信用信息的现象与不当采集和滥 用公民、法人信息，侵犯其合法权益的现象并存，影响征信业的健康发展。

为规范征信活动，保护当事人合法权益，引导、促进征信业健康发展，推进社会信用体系建设，我国于2013年出台了《征信业管理条例》（以下简称《条例》），解决了征信业发展中无法可依的问题。

为在征信业务活动中切实保护个人信息安全，《条例》主要作了以下规定：一是严格规范个人征信业务规则，包括：除依法公开的个人信息外，采集个人信息应当经信 息主体本人同意，未经同意不得采集；向征信机构提供个人不良信息的，应当事先告知信息主体本人；征信机构对个人不良信息的保存期限不得超过5年，超过的应 予删除；除法律另有规定外，他人向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途，征信机构不得违反规定提供个人信息。二是明确规定 禁止和限制征信机构采集的个人信息，包括：禁止采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息；征 信机构不得采集个人的收入、存款、有价证券、不动产的信息和纳税数额信息，但征信机构明确告知信息主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得其书面同意采 集的除外。三是明确规定个人对本人信息享有查询、异议和投诉等权利。

个人的“经济身份证”——个人信用报告是什么？

人行专家解释说，个人信用报告是征信机构出具的记录您过去信用信息的文件，是个人的“经济身份证”，它可以帮助您的交易伙伴了解您的信用状况，方便您达成经济金融 交易。一般来讲，个人信用报告有两大类，一类是给您自己看的，它包括了征信机构拥有的所有关于您的信息，包括是信贷记录、公共信息、查询记录等；另一类信 用报告是给银行或其他机构看的，包含您所有的信用交易信息，但出于公平竞争的目的，个人信用报告里没有记载给您提供贷款或其他信用服务的机构名称，即没有 与您进行信用交易的机构的信息，除非这家机构就是查询您的信用报告的机构。

为什么说个人信用报告是个人的“经济身份证”？

作为一个成年的中国公民，我们每个人都有中华人民共和国居民身份证，上面印着姓名、性别、出生时间、住址和身份证号码等内容。类似这样的身份证件，其他国家的公民也都有，名称可能不同，但作用相同：证明作为自然人的您是谁。所以这个身份证谁也离不开。

随着市场经济的发展，每个人的经济活动越来越多，除了需要证明您是谁之外，还需要有一个方便、可信的工具来说明您作为一个从事经济活动的人，是否可信、可 靠，这个工具就是个人信用报告。它记载了您在以前的信用交易中的表现，可以帮助您的交易伙伴更好地了解您，尽快作出是否与您进行交易的决定。

个人信用报告在欧美已非常普及，几乎每一个有经济活动的人都有个人信用报告，而个人信用报告的应用更是普遍，几乎渗透到个人每一项重大的经济活动中，包括贷款买房、申请信用卡、买保险、租房、找工作、享受政府福利等。如果没有个人信用报告，几乎是什么事都办不成的。

个人信用报告包含哪些信息？主要包括五类信息：一是基本信息（包括身份信息、居住信息、职业信息等），二是信贷信息（指借债换钱信息，信用报告中最核心的信 息），三是非金融负债信息（先消费后付款形成的信息，如电信缴费），四是公共信息（社保公积金信息、法院信息、欠税信息、行政执法信息等），五是查询信息 （过去2年内，何人何时因为什么原因查询过你的信用报告）。

个人如何查询信用报告？据了解，个人可以亲自或委托代理人到中国人民银行征信中 心、征信分中心及其辖内个人信用报告查询网点（以下统称查询点）查询个人信用报告。个人向查询点查询信用报告的，应提供本人有效身份证件原件和复印件，同 时填写《个人信用报告本人查询申请表》，并留有效身份证件复印件备查。委托他人代理向查询点查询个人信用报告的，代理人应提供委托人和代理人的有效身份证 件原件和复印件、授权委托公证证明、同时填写《个人信用报告本人查询申请表》，并留委托人和代理人的有效身份证件复印件、授权委托公证证明原件备查。此外，个人还可以通过互联网查询个人信用报告。中国人民银行征信中心已经在全国开通了通过互联网查 询本人信用报告服务，查询网址为http://www.pbccrc.org.cn。

一旦对个人信用报告存在异议，该如何申请？人行专家介 绍，个人认为信用报告中的信息存在错误、遗漏的，可以亲自或委托代理人向征信中心、征信分中心提出异议申请。应提供本人有效身份证件原件和复印件，同时填 写《个人信用报告异议申请表》，并留有效身份证件复印件备查。委托他人代理提出异议申请的，代理人应提供委托人和代理人的有效身份证件原件和复印件、《授 权委托书》原件供查验，同时填写《个人信用报告异议申请表》，并留委托人和代理人的有效身份证件复印件、《授权委托书》原件备查。