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一张诚信纳税证明,“贷”来银行真金白银

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导读: 民生银行南京分行各地分支机构联手当地地税系统,开设“纳税人学堂”,每周两场,为小微企业免费提供纳税知识培训。在监管层看来,“税银合作”实现了纳税信用与金融信用的互认,开启了政府数据资源与银行资源的共享对接,搭建了“e时代”下政银企合作的全新平台。

南京分行厅堂自助办税服务

民生银行南京分行与省地税局举行“税银合作”签约仪式

近日,民生银行南京分行玩儿起了跨界,联手江苏省地税局推出了税银合作的新金融产品,受到了小微企业主、个人客户的欢迎。在这项新的产品中,诚信纳税的证明,就可以“贷”来真金白银。

作为全国第一家将小微金融作为全行战略、发展方向的银行,近几年来,民生银行在探索小微金融的路上始终没有停止脚步,从小微金融1.0到2.0,从摒弃传统的放贷方式到上门服务工厂化作业,层出不穷的新产品、不断优化的业务模式、团队配置,不仅契合了小微企业融资特点,也引领着金融行业的进步。每一次新产品的推出,距离破解银企信息不对称更近了一步,也进一步降低了融资成本,服务小微企业健康成长,支持实体经济茁壮发展。

三方数据交叉验证

还原小微企业真实信息

信息不对称,是小微企业融资难、融资贵的重要因素之一。自2009年提出“小微金融”战略目标以来,民生银行一直在尝试化解信息不对称的难题。

“一般来说,小微企业没有健全的财务报表,所以在考量一个小微企业信息的时候,分行业来看,有的行业需要看电表、水表,有的行业需要看资金周转表、物品,同时还要从多个维度考察小微企业主的人品,这些信息的获得,都是为了更好地服务小微企业。但是这些信息,都是属于小微企业提供给银行、银行从外围获取,属于双向的数据。”民生银行南京分行行长助理丁勇说,在小微企业的各种信息中,纳税记录可以较为完整地反映一个企业生产、经营的具体状况,与银行掌握的数据、小微企业提供的数据三方叠加,交叉验证,就可以在最大程度上还原一个真实的小微企业。

扶持小微企业,不仅仅是金融部门的事情。近年来,国家下发了一系列扶持小微企业的文件,多个部门简政放权,为小微企业的成长提供了空间。省地税局纳服处处长钟武斌说,税务部门从税收优惠的角度不断扶持小微企业,让扶持政策变成真金白银,借助于在银企之间搭建融资平台,助力中小微企业发展。

服务小微企业的初衷、双方想法的契合,碰撞出跨界合作的火花。今年6月份,民生银行南京分行与省地税局签订了战略合作协议,在企业授权的基础上,银行可以调取企业的纳税记录,根据纳税记录确定授信额度。这,是运用市场化金融手段缓解小微企业“融资难”的一项创新。

可以说,这次民生银行南京分行又走在了全国前列。7月底,国家税务总局和银监会联合发布了《共同推进“银税互动”助力小微企业发展》,鼓励税务部门和银行进行合作,将纳税信用与企业融资发展有机结合,使纳税信用成为小微企业的信用资产,提升纳税信用的“含金量”,彰显诚信纳税的示范作用和激励作用。

“地税系统建立了比较完善的税收诚信体系,并对纳税信用信息进行分类,对A级纳税人进行支持和鼓励,对纳税信用较低的非正常户和重大税收案件户进行限制。”钟武斌说,此举就是要让诚信者得到实惠,受到激励,让失信者受到鞭策。

在银行眼中,一张诚信纳税的证明,可以带来的东西很多。丁勇说,企业纳税记录可以弥补小微企业信用信息不全、财务信息不规范的缺陷,还为银行授信审批增加了依据,也为贷后管理提供了可靠的信息源。除此之外,还大大扩大了银行筛选小微企业客户的有效范围,有助于扩大服务小微企业的覆盖面。

降低企业融资成本,贴身服务更走心

民生银行南京分行根据与省地税局的合作,很快推出了三款产品“税添富”“税源通”“税喜贷”涵盖小微企业、个人客户。产品设计初衷就是为了向优质纳税人提供降低融资成本、扩大额度、提供医院贵宾服务等,通过“以贷促税”,达到鼓励广大纳税人诚信纳税的效果。

张静,南京韵歌工贸有限公司总经理,“税添富”产品的第一位用户。4年多来,她一直从民生银行南京分行贷款作为流动资金,一般贷款额度在120万元左右。“公司是经销商,连接着上游的厂家与下游的商超,从厂家拿货需要现款现货,下游付款则是按照合同结款,这中间的资金全部靠公司垫付。”张静说,资金对于经销商来说就是命脉,虽然是高负债行业,但却是低利润率、低风险。

今年8月份,张静有笔120万元的贷款即将到期,她与银行客户经理联系续贷时,客户经理向她推荐了“税添富”。在听取了详细的介绍后,张静凭着企业基本信息、身份证等基础材料,加上优质的纳税证明,获得了银行180万元贷款,同时利率比同期市场利率低0.5个百分点,这样的结果让张静喜出望外。“在经济下行压力下,银行的不良贷款增加,惜贷情绪严重,贷款时需要企业提供更多的担保抵押物,即便如此,贷款能否下来还是个疑问。”张静说,真没想到,凭着纳税记录,还多获得了60万贷款,看来诚信纳税不仅关系着个人、企业的诚信,还关系着增加财富呢。此外,“税添富”还可提供结算、理财、贵宾服务等综合金融服务。

“税源通”也是一款针对企业纳税的产品。据介绍,这款产品主要是向企业提供缴纳税款的定向用途贷款,以缓解企业的资金周转压力,贷款发放后,资金直接支付到企业缴税的专用账户上,并且资金流向仅限于人民银行国库。

据介绍,申请这两款产品的门槛并不高,除了是纳税评级A级信用外,企业法人年龄在在18周岁至60周岁,从业年限3年以上、企业成立时间两年以上,贷款企业、企业主及配偶24个月内贷款累计逾期不超4次、最高逾期天数不超30天,企业资产与法人家庭资产之和不低于100万元即可申请贷款。

“税喜贷”是一款面向个人客户的消费贷款产品。淮安市民孙先生近日正需要一笔资金,跑了几家银行都没有贷到,皆因手续太烦,或是利息太高。在民生银行淮安分行一网点看到了“税喜贷”产品的介绍,当场在该网点大厅打印了纳税单据,同时提供了身份证、房产证、用途等四样材料,申请了“税喜贷”。两小时后,20万元贷款已经审批,孙先生立即通过手机客户端放款。“虽然我知道有的银行消费贷款最快可以3天放款,但是没想到在民生银行2个小时就放款了。”孙先生说,工作11年,因为年收入超过12万元,每年都自己申报纳税,出发点仅仅是一个公民的责任和义务,没想到却在我急用钱的时候帮了大忙。

服务小微企业,除了研发好的金融产品,民生银行的另一个策略,用银行的话来说就是服务上门,用当下时髦的话来说就是“走心”。企业需要什么,打个电话就好,客户经理随时到。“有时候我们想不到的地方,客户经理都为我们想到了,有些事情还想在了前面,这样打交道,特别省心。”张静说,再也不是十几年前做生意那时,贷款需要请客户经理吃饭了,现在连面都见不到活却干了,企业把心思全部用在发展上,很踏实。

在税银合作上,民生银行南京分行继续“走心”。全辖分支机构所有网点均向纳税人开放网上纳税申报系统,企业进了银行的门,贷款、纳税一站式服务。不仅如此,徐州、常州、淮安地区的民生银行网点还设置了自助缴税ATS机,纳税人可以在这台机器上自助打印税单。此外,民生银行南京分行各地分支机构联手当地地税系统,开设“纳税人学堂”,每周两场,为小微企业免费提供纳税知识培训。

植根小微企业,更好服务实体经济

从产品最初设想、到产品研发、上线,4个月来民生银行南京分行的行动紧锣密鼓。截至目前,全省范围内开放自助办税申报服务的网点机构合计56家(其中,支行网点40家,便民店16家),累计服务纳税人超500户,累计开展纳税人学堂40余场,贷款投放1500万元。预计12月末实现引进A级纳税客户进厅堂超万人,“税银项目”项下贷款发放超两亿元。

税银合作,带来的是银行、税务、企业三赢。省银监局有关人士说,“税银合作”将小微企业纳税信用等级、纳税数据等信息与金融服务挂钩,有效化解困扰银行的小微企业信贷融资中信息不对称问题,缓解了银行放贷顾虑,企业凭借良好的纳税信用记录即可得到优惠贷款,有效提高了办贷效率,提升了小微企业贷款的可获得性,较好地解决了小微企业融资难、融资慢问题。同时,纳税信用记录有助于银行识别、防范风险,促进银行发放利率优惠的信用贷款,节省了传统融资过程中的担保、抵押等费用。创新的多种融资产品可随借随还,按日计息,最大限度地节约企业财务成本,有效缓解小微企业融资贵问题。

从银行角度来说,权威性高、准确且零成本的纳税数据,能够有效帮助银行甄别成长性强、低风险的优质客户,化解长期以来困扰小微企业贷款风险问题。在这次税银合作中,民生银行南京分行将企业、个人授权的纳税信用信息引入了征信体系和风控制度,作为把控风险、校验企业经营情况的重要依据。

在监管层看来,“税银合作”实现了纳税信用与金融信用的互认,开启了政府数据资源与银行资源的共享对接,搭建了“e时代”下政银企合作的全新平台。

而对于纳税人、纳税企业来说,依法纳税最直接的体现就是可以获得金融支持,既能解决贷款问题,又能节省中间环节费用,降低融资成本。可以说,是将无形的资产转变为有形的、直接的财务收益,同时还可以获得更为优质的融资及税收服务。

从2009年 “商贷通”面世以来,创新商业模式、变革作业流程,从一圈一链 到聚焦小微打通两翼、从单一产品运用到综合金融服务,民生银行逐步探索并找到一条属于自己的小微金融发展之路。在总行的部署之下,南京分行植根于江苏,引领着同业小微金融的发展。截至2015年9月末,南京分行累计发放贷款超过1000亿元服务近20万小微客户。

从2014年开始,“三期叠加”因素影响下,宏观经济增长逐步放缓,经济进入“新常态”。新常态之下,小微金融的发展面临着融资需求总体减弱、互联网金融及其他非银机构的加入等内外挑战。对此,丁勇认为,调整业务结构、盈利模式转型升级势在必行,以创业者的心态做小微、用互联网的思维做小微,在风险可控的前提下,继续探索小微金融发展的新模式。

( 编辑: 小娜 )

发表时间:[ 2015/11/2 11:52:27 ]